Een verzuimverzekering vergoedt het loon dat je als werkgever moet doorbetalen aan een zieke medewerker. Concreet dekt de verzekering een deel van het brutomaandloon, zodat je niet zelf de volledige loondoorbetalingsverplichting van twee jaar hoeft te dragen. Voor mkb-werkgevers is dit een van de meest praktische manieren om het financiële risico bij ziekteverzuim te beperken. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over wat een verzuimverzekering wel en niet dekt, hoe lang de uitkering loopt en waar je op moet letten bij het kiezen van een polis.
Welke kosten vallen onder de dekking van een verzuimverzekering?
Een verzuimverzekering dekt de loondoorbetalingsverplichting die je als werkgever hebt bij ziekte van een medewerker. In Nederland ben je wettelijk verplicht om bij ziekte minimaal 70% van het loon door te betalen, en veel cao’s schrijven zelfs een hoger percentage voor. De verzekering vergoedt dit percentage, tot een afgesproken maximumdagloon.
Naast het basisloon kunnen de volgende kosten onder de dekking vallen, afhankelijk van de polis:
- Loondoorbetaling bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
- Kosten voor re-integratieactiviteiten, zoals begeleiding of aanpassingen op de werkplek
- Premies voor pensioenopbouw die tijdens ziekte doorlopen
- Werkgeverslasten over het doorbetaalde loon
Het is belangrijk om de polisvoorwaarden goed te lezen, want niet elke verzuimverzekering dekt al deze kostenposten standaard. Sommige verzekeraars bieden uitgebreidere pakketten aan waarbij ook casemanagement en arbodienstkosten zijn inbegrepen.
Hoe lang vergoedt een verzuimverzekering het loon bij ziekte?
De meeste verzuimverzekeringen vergoeden het loon gedurende de eerste twee jaar van ziekte, wat overeenkomt met de wettelijke loondoorbetalingsverplichting. Na deze periode neemt de WIA de rol over. De exacte looptijd van de dekking verschilt per polis, maar twee jaar is de standaard in de markt.
Binnen die twee jaar werkt vrijwel elke polis met een eigen risicoperiode. Dit is de periode aan het begin van het verzuim die je als werkgever zelf betaalt, voordat de verzekeraar uitkeert. Gangbare eigen risicotermijnen zijn:
- 1 week
- 2 weken
- 4 weken
- 8 weken
Hoe langer je eigen risicotermijn is, hoe lager je premie. Voor mkb-bedrijven met een gezond verzuimverleden kan een langere eigen risicotermijn financieel aantrekkelijk zijn. Zorg er wel voor dat je als werkgever die periode zelf kunt opvangen zonder direct in de problemen te komen.
Wat valt er niet onder een verzuimverzekering?
Een verzuimverzekering dekt niet alles wat met ziekteverzuim te maken heeft. Arbeidsongeschiktheid die al bestond vóór het afsluiten van de polis, valt in de meeste gevallen buiten de dekking. Verzekeraars hanteren hiervoor een zogenaamde wachttijd of medische acceptatieprocedure bij aanvang van de verzekering.
Andere situaties die vaak buiten de dekking vallen:
- Verzuim als gevolg van een arbeidsconflict of werkweigering
- Zwangerschapsgerelateerd verzuim (dit valt onder het UWV-vangnet)
- Verzuim van medewerkers met een tijdelijk contract dat afloopt tijdens ziekte
- Kosten boven het verzekerde maximumdagloon
- Boetes of sancties van de Inspectie SZW bij overtredingen van de Arbowet
Lees de uitsluitingen in de polisvoorwaarden altijd zorgvuldig door. Juist bij mkb-bedrijven in sectoren met een hogere verzuimkans, zoals de bouw of groenvoorziening, is het relevant om te weten welke situaties de verzekeraar niet vergoedt.
Wat is het verschil tussen een verzuimverzekering en een WIA-verzekering?
Een verzuimverzekering dekt de loondoorbetaling tijdens de eerste twee jaar van ziekte. Een WIA-verzekering biedt bescherming voor de periode daarna, wanneer een medewerker langdurig arbeidsongeschikt blijkt te zijn. De twee verzekeringen vullen elkaar aan en samen dekken ze het volledige traject van kortdurend tot langdurig verzuim.
Het onderscheid is concreet als volgt:
- Verzuimverzekering: dekt jaar 1 en 2 van ziekte, vergoedt de loondoorbetalingsverplichting van de werkgever
- WIA-verzekering: dekt het inkomensverlies van de medewerker of de aanvullende kosten voor de werkgever na twee jaar, wanneer de WIA-uitkering van het UWV onvoldoende is
Voor mkb-werkgevers is de verzuimverzekering het meest direct voelbaar, omdat de financiële druk van loondoorbetaling al in het eerste ziektejaar kan oplopen. De WIA-verzekering is een aanvulling die relevant wordt bij langdurige uitval van een vaste medewerker.
Wanneer heeft een werkgever recht op uitkering uit de verzuimverzekering?
Een werkgever heeft recht op uitkering zodra een medewerker ziek is gemeld, de eigen risicotermijn is verstreken en de verzekeraar de ziekmelding heeft geaccepteerd. Voorwaarde is dat je de medewerker correct en tijdig hebt ziekgemeld bij de verzekeraar, én dat je voldoet aan de re-integratieverplichting die de Wet verbetering poortwachter voorschrijft.
Praktisch gezien moet je als werkgever aan de volgende stappen voldoen om aanspraak te kunnen maken op de uitkering:
- Ziekmelding tijdig doorgeven aan de verzekeraar, doorgaans binnen de eerste week
- Een probleemanalyse laten opstellen door een bedrijfsarts
- Een plan van aanpak voor re-integratie opstellen samen met de medewerker
- De voortgang van re-integratie actief bijhouden en documenteren
Als je de re-integratieverplichtingen niet nakomt, kan de verzekeraar de uitkering weigeren of verlagen. Dit is een van de redenen waarom goede begeleiding bij ziekteverzuim zo belangrijk is voor mkb-werkgevers.
Waar moet je op letten bij het kiezen van een verzuimverzekering?
Bij het kiezen van een verzuimverzekering is het maximumdagloon een van de eerste punten om te controleren. Dekt de polis het dagloon van al je medewerkers volledig, of blijven hogere salarissen deels onverzekerd? Daarnaast bepalen de eigen risicotermijn, het dekkingspercentage en de premie samen het totale financiële plaatje.
Let bij de vergelijking van polissen op de volgende punten:
- Eigen risicotermijn: hoe lang betaal je zelf bij ziekte voordat de verzekeraar uitkeert?
- Dekkingspercentage: dekt de polis 70%, 80% of 100% van het loon?
- Maximumdagloon: is dit afgestemd op de salarissen binnen jouw bedrijf?
- Acceptatiebeleid: zijn er uitsluitingen voor bestaande klachten of bepaalde functies?
- Re-integratieondersteuning: biedt de verzekeraar casemanagement of arboservices aan?
- Premie en indexering: stijgt de premie automatisch mee met loonstijgingen?
Kies een polis die past bij jouw sector. In arbeidsintensieve branches als de bouw, het schildersvak of de groenvoorziening is de kans op verzuim structureel hoger, wat invloed heeft op de premie en de voorwaarden die verzekeraars hanteren.
Hoe wij helpen met MKB-verzuimontzorgverzekering
Als externe HR-afdeling voor mkb-werkgevers nemen wij de rompslomp rondom ziekteverzuim volledig uit handen. We zorgen voor correcte ziekmeldingen, bewaken de re-integratieverplichtingen en houden de administratie bij die verzekeraars en het UWV van je vragen. Zo verklein je het risico op een geweigerde uitkering en houd je grip op je personeelskosten.
Concreet bieden we je:
- Begeleiding bij ziekmeldingen en re-integratietrajecten
- Overzicht van verzuim en loonkosten via onze digitale app
- Ondersteuning bij het aanvragen van subsidies en sectorvoordelen
- Één overzichtelijke factuur voor alle HR-administratie
- Lagere kosten dan traditionele payrolling, doordat je personeel op jouw loonlijst blijft
Wil je weten hoe wij jouw bedrijf kunnen ontzorgen bij verzuim en personeelsadministratie? Neem contact met ons op en ontdek wat wij voor jou kunnen betekenen.
Gerelateerde artikelen
- Wat is het verschil tussen HR uitbesteden en een boekhouder?
- Hoe zeg ik mijn payrollcontract op en stap ik over naar loonadministratie uitbesteden?
- Hoe zit het met personeelsdossiers bij HR uitbesteden?
- Wat zijn de voordelen van eigen werkgeverschap voor mkb-bedrijven?
- Hoe zet ik timmerlieden op de loonlijst zonder dure uitzendsector?
