Een verzuimverzekering kost voor mkb-werkgevers gemiddeld tussen de 1,5% en 6% van de jaarloonsom, afhankelijk van de sector, het eigen risico en de gekozen dekking. Omgerekend naar een individuele werknemer met een brutomaandsalaris van 2.500 euro betekent dit een premie van ruwweg 40 tot 150 euro per maand. De uiteindelijke premie hangt sterk af van het verzuimverleden van je bedrijf en de polisvoorwaarden die je kiest. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over verzuimkosten, zodat je als werkgever een weloverwogen keuze kunt maken.
Welke factoren bepalen de premie van een verzuimverzekering?
De premie van een verzuimverzekering wordt bepaald door een combinatie van bedrijfsspecifieke en polisgebonden factoren. De belangrijkste zijn het verzuimverleden van je bedrijf, de branche waarin je actief bent, de leeftijdsopbouw van je personeel en de hoogte van het eigen risico. Verzekeraars wegen al deze elementen samen om het risico in te schatten dat zij overnemen.
Concreet spelen de volgende factoren een rol:
- Verzuimhistorie: Heb je als bedrijf een hoog verzuimpercentage in de afgelopen jaren, dan rekent de verzekeraar een hogere premie. Een schone staat van dienst werkt juist in je voordeel.
- Sector: Arbeidsintensieve sectoren zoals bouw, groenvoorziening en schoonmaak kennen van nature een hoger verzuimrisico. Dit vertaalt zich direct in hogere premies.
- Personeelssamenstelling: Oudere werknemers of medewerkers met fysiek zwaar werk verhogen het risico op langdurig verzuim.
- Bedrijfsgrootte: Kleinere bedrijven betalen relatief hogere premies omdat het risico minder gespreid is over een grote groep medewerkers.
- Gekozen dekking: De duur van de dekking (1 of 2 jaar loondoorbetaling), de hoogte van het uitkeringspercentage en eventuele aanvullende modules bepalen mede de prijs.
Wat is een realistisch premiebedrag per werknemer per maand?
Voor een mkb-werkgever in een gemiddelde sector ligt de verzuimpremie tussen de 1,5% en 4% van de brutojaarloonsom per werknemer. Bij een brutomaandsalaris van 2.500 euro komt dat neer op 38 tot 100 euro per maand. In sectoren met een hoger verzuimrisico, zoals de bouw of het schildersbedrijf, kan dit oplopen tot 5% of meer.
Om het concreet te maken: een bedrijf met vijf medewerkers die elk 2.500 euro bruto per maand verdienen, betaalt bij een premie van 3% jaarlijks circa 4.500 euro aan verzuimpremie. Dat is 375 euro per maand voor de hele groep, oftewel 75 euro per medewerker per maand.
Houd er rekening mee dat dit bruto-indicaties zijn. De werkelijke premie hangt af van je verzuimverleden en de polisvariant. Vraag altijd meerdere offertes op en vergelijk niet alleen de prijs, maar ook de dekkingsomvang en de voorwaarden voor re-integratie.
Wat is het verschil tussen een stop-loss en een conventionele verzuimverzekering?
Een conventionele verzuimverzekering vergoedt de loondoorbetaling bij verzuim per individuele zieke werknemer, vanaf de eerste ziektedag of na een afgesproken wachtperiode. Een stop-lossverzekering werkt anders: die springt pas in wanneer het totale verzuim in een jaar een vooraf bepaalde drempel overschrijdt, uitgedrukt als percentage van de jaarloonsom.
Conventionele verzuimverzekering
Bij de conventionele variant betaalt de verzekeraar mee zodra een individuele medewerker uitvalt. Dit biedt directe financiële bescherming per geval en is voorspelbaar in gebruik. De premie is doorgaans hoger omdat de verzekeraar meer risico draagt.
Stop-lossverzekering
Bij een stop-loss draag je als werkgever zelf het risico tot aan de drempelwaarde, bijvoorbeeld 5% van de jaarloonsom. Alles daarboven vergoedt de verzekeraar. Dit type verzekering is goedkoper in premie, maar vraagt om voldoende financiële buffer voor de eigen risicoperiode. Voor grotere mkb-bedrijven met een stabiel laag verzuim kan dit financieel aantrekkelijk zijn.
Hoe beïnvloedt het eigen risico de maandelijkse kosten?
Een hoger eigen risico verlaagt de maandelijkse premie van je verzuimverzekering. Hoe meer risico je zelf bereid bent te dragen, hoe minder de verzekeraar betaalt en hoe lager de premie uitvalt. Het eigen risico bij verzuimverzekeringen wordt uitgedrukt in een wachtperiode (het aantal dagen dat je zelf betaalt) of als een percentage van de loonsom.
Gangbare wachtperiodes zijn 10, 30, 60 of 90 dagen. Een wachtperiode van 10 dagen betekent dat je de eerste tien ziektedagen zelf betaalt. Kies je voor 60 dagen eigen risico, dan daalt je premie aanzienlijk, maar moet je bij kortdurend verzuim alle kosten zelf dragen.
Voor bedrijven met weinig kortdurend verzuim kan een langere wachtperiode verstandig zijn. Heb je juist regelmatig te maken met medewerkers die een paar weken uitvallen, dan is een korte wachtperiode financieel veiliger, ook al betaal je dan meer premie per maand.
Wanneer is een verzuimverzekering verplicht of sterk aan te raden?
Een verzuimverzekering is in Nederland niet wettelijk verplicht, maar werkgevers zijn wel verplicht om bij ziekte maximaal twee jaar het loon door te betalen, tot minimaal 70% van het laatste salaris. Die verplichting geldt voor alle werkgevers met personeel in loondienst. Een verzuimverzekering is de meest gebruikte manier om dat financiële risico af te dekken.
Sterk aan te raden is een verzuimverzekering in de volgende situaties:
- Je hebt medewerkers in fysiek belastende functies, zoals in de bouw, groenvoorziening of schoonmaak.
- Je bedrijf heeft weinig financiële reserves om twee jaar loondoorbetaling zelf op te vangen.
- Je hebt minder dan tien medewerkers, waardoor één langdurig zieke al een grote impact heeft op je bedrijfsvoering.
- Je sector kent een cao met bovenwettelijke loondoorbetalingsverplichtingen, waardoor het financiële risico nog groter is.
Eigenrisicodragers, dat wil zeggen werkgevers die bewust kiezen om geen WGA-verzekering via het UWV te nemen, hebben extra reden om hun verzuimrisico goed af te dekken via een private verzekering.
Hoe verhoudt de premie zich tot de kosten van onverzekerd verzuim?
De kosten van onverzekerd verzuim zijn structureel hoger dan de premie van een verzuimverzekering. Wanneer een medewerker twee jaar lang ziek is en je geen verzekering hebt, betaal je als werkgever zelf het volledige loon door, plus de kosten voor re-integratie, bedrijfsarts en eventuele loonsancties van het UWV. Dat kan bij één medewerker al snel oplopen tot 60.000 euro of meer.
Ter vergelijking: bij een premie van 3% op een jaarloon van 30.000 euro betaal je 900 euro per jaar. Dat is een kleine investering tegenover het risico van volledige loondoorbetaling bij langdurig verzuim. Zeker voor mkb-bedrijven zonder buffer is dat een onevenwichtige afweging.
Naast de directe loonkosten zijn er ook indirecte kosten bij verzuim: vervanging regelen, productieverlies, extra werkdruk voor collega’s en de begeleiding van de zieke medewerker. Die kosten zijn moeilijker te kwantificeren, maar reëel en substantieel.
Hoe wij je helpen met verzuimkosten beheersen
Als externe HR-afdeling voor mkb-werkgevers ondersteunen wij je niet alleen bij de administratie, maar ook bij het beheersen van je totale personeelskosten, inclusief verzuim. Concreet bieden wij diverse oplossingen voor mkb-werkgevers:
- Ondersteuning bij ziekteverzuimbegeleiding en re-integratietrajecten
- Toegang tot lage sectorpremies in plaats van dure uitzendsector-tarieven
- Inzicht in subsidies en regelingen die je verzuimkosten kunnen verlagen
- Een digitale app waarmee jij en je medewerkers verlof, loonstroken en verzuimmeldingen eenvoudig bijhouden
- Één overzichtelijke factuur voor alle HR-kosten, zodat je altijd weet waar je aan toe bent
Werknemers blijven bij ons model juridisch op jouw loonlijst, wat betekent dat je profiteert van de lage sectorloonheffing en lagere verzuimpremies die bij jouw eigen sector horen. Dat is een direct financieel voordeel ten opzichte van payrolling, waarbij je betaalt naar de uitzendsectortarieven. Wil je weten wat dit voor jouw bedrijf betekent? Neem contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.
