Een verzuimverzekering is voor werkgevers in Nederland niet wettelijk verplicht. Je bent als werkgever vrij om zelf te kiezen of je dit risico verzekert of niet. Toch is die vrijheid tweesnijdend: de wet verplicht je wel om een zieke medewerker tot twee jaar lang door te betalen, en dat financiële risico kan voor mkb-bedrijven behoorlijk groot zijn. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over verzuimverzekeringen, loondoorbetaling en wat slim werkgeverschap op dit vlak betekent.
Wat zijn de financiële risico’s als je geen verzuimverzekering hebt?
Zonder verzuimverzekering draag je als werkgever zelf de volledige kosten van langdurig ziekteverzuim. Bij een medewerker met een modaal salaris kan dat over twee jaar oplopen tot tienduizenden euro’s aan loondoorbetaling, re-integratiekosten en begeleiding. Voor een klein mkb-bedrijf kan één langdurig ziek personeelslid een directe aanslag op de liquiditeit betekenen.
De kosten zijn breder dan alleen het salaris. Als werkgever ben je ook verantwoordelijk voor:
- Loondoorbetaling gedurende maximaal 104 weken (minimaal 70% van het loon, in het eerste jaar vaak 100%)
- Kosten voor een bedrijfsarts en arbodienst
- Re-integratieactiviteiten, zoals omscholing of aanpassing van de werkplek
- Een eventuele loonsanctie van het UWV als de re-integratie niet goed verloopt (dit kan de termijn met een jaar verlengen)
Zonder verzuimverzekering zijn al deze kosten voor jouw rekening. Dat maakt het financiële risico voor mkb-werkgevers met een klein personeelsbestand relatief groot: één langdurig zieke medewerker weegt zwaarder dan bij een groot bedrijf met een brede risicospreiding.
Wat zegt de wet over loondoorbetaling bij ziekte?
De wet verplicht werkgevers in Nederland om een zieke medewerker gedurende twee jaar minimaal 70% van het loon door te betalen. In het eerste ziektejaar geldt in de meeste cao’s een verplichting van 100%. Deze wettelijke loondoorbetalingsplicht geldt voor alle werkgevers, ongeacht de grootte van het bedrijf.
De wettelijke basis hiervoor ligt in artikel 7:629 van het Burgerlijk Wetboek. De verplichtingen gaan verder dan alleen het salaris betalen. Je moet als werkgever ook actief werken aan re-integratie. Doe je dat onvoldoende, dan kan het UWV een loonsanctie opleggen: de loondoorbetalingsplicht wordt dan met maximaal 52 weken verlengd.
Naast de loondoorbetaling ben je verplicht een contract te hebben met een gecertificeerde arbodienst of bedrijfsarts. Die begeleiding is niet optioneel. De wet legt dus een stevige verantwoordelijkheid bij de werkgever neer, en een verzuimverzekering is één van de manieren om de financiële gevolgen daarvan te beheersen.
Is een verzuimverzekering verplicht voor mkb-werkgevers?
Nee, een verzuimverzekering is niet verplicht voor mkb-werkgevers in Nederland. Er bestaat geen wettelijke eis die je verplicht dit risico te verzekeren. De keuze is volledig aan jou als ondernemer. Wat wel verplicht is, is de loondoorbetaling zelf: die verplichting bestaat ongeacht of je verzekerd bent of niet.
Het ontbreken van een wettelijke verzekeringsplicht betekent dat je als werkgever zelf de afweging maakt tussen het dragen van het risico en het afdekken ervan via een verzekering. Sommige sectoren of cao’s kunnen aanvullende afspraken bevatten over verzuimbegeleiding, maar een directe verplichting tot het afsluiten van een verzuimverzekering bestaat niet.
Wanneer is het afsluiten van een verzuimverzekering verstandig?
Een verzuimverzekering is verstandig zodra het financiële risico van langdurig ziekteverzuim voor jouw bedrijf niet goed op te vangen is uit eigen middelen. Voor de meeste mkb-bedrijven met minder dan 25 medewerkers geldt dat al bij één langdurig zieke medewerker. Hoe kleiner het bedrijf, hoe groter de impact van individueel verzuim op de bedrijfsvoering en liquiditeit.
Er zijn een aantal situaties waarin een verzuimverzekering extra relevant is:
- Je hebt medewerkers in fysiek belastende functies, zoals in de bouw, groenvoorziening of schoonmaak
- Je bedrijf heeft beperkte financiële reserves om een langdurig verzuimtraject op te vangen
- Je hebt weinig ervaring met re-integratietrajecten en wilt daarin ondersteund worden
- Je wilt zekerheid over je personeelskosten en werkt liever met vaste, voorspelbare lasten
- Je personeel werkt onder een cao met relatief hoge loonkosten bij ziekte
In sectoren met een hoger verzuimrisico, zoals de bouw of techniek, is de kans op langdurig ziekteverzuim statistisch gezien groter. Dat maakt een verzuimverzekering daar extra de moeite waard om serieus te overwegen.
Wat dekt een verzuimverzekering precies?
Een verzuimverzekering dekt de kosten van loondoorbetaling bij ziekte van je medewerkers. Afhankelijk van het gekozen product vergoedt de verzekeraar een deel of het geheel van het door te betalen loon, vaak na een eigen risicoperiode van een of meer weken. Sommige verzekeringen dekken ook re-integratiekosten en begeleiding door een arbodienst.
De exacte dekking verschilt per aanbieder en polis, maar de meeste verzuimverzekeringen voor mkb-werkgevers bevatten de volgende elementen:
- Loondoorbetalingsdekking: vergoeding van het salaris van de zieke medewerker na de eigen risicotermijn
- Re-integratieondersteuning: begeleiding bij terugkeer naar werk, soms inclusief bedrijfsarts
- WGA-dekking: sommige polissen bieden ook dekking voor de werkgeversrisico’s na de twee jaar loondoorbetaling
- Verzuimbegeleiding: toegang tot een casemanager of arbodienst die het verzuimtraject begeleidt
Let bij het vergelijken van verzuimverzekeringen goed op de eigen risicotermijn, het maximale uitkeringspercentage en de voorwaarden rondom re-integratie. Een goedkopere polis met een lange eigen risicotermijn kan bij frequent kortdurend verzuim minder gunstig uitpakken dan een uitgebreidere polis.
Hoe verhoudt een verzuimverzekering zich tot eigenrisicodragerschap?
Eigenrisicodragerschap betekent dat je als werkgever zelf het financiële risico van ziekteverzuim draagt, zonder een externe verzekeraar. Je betaalt dan geen premie, maar je vangt ook zelf alle kosten op. Een verzuimverzekering is het tegenovergestelde: je betaalt een vaste premie en de verzekeraar dekt het risico. De keuze hangt af van je financiële draagkracht en risicobereidheid.
Grote bedrijven met veel medewerkers kiezen soms bewust voor eigenrisicodragerschap, omdat ze voldoende schaalgrootte hebben om het risico intern te spreiden. Voor mkb-bedrijven is dat anders: de kans dat één ziekmelding een grote financiële impact heeft, is groter. Eigenrisicodragerschap is voor kleinere werkgevers dan ook zelden de verstandigste keuze, tenzij er aanzienlijke financiële buffers aanwezig zijn.
Er is ook een tussenweg: sommige werkgevers kiezen voor een hoog eigen risico bij hun verzuimverzekering, waardoor de premie lager uitvalt. Je draagt kortdurend verzuim dan zelf, maar bent beschermd tegen de kostbare langdurige gevallen. Dit is een bewuste risicokeuze die goed past bij bedrijven met een gezond verzuimverleden en voldoende financiële ruimte voor de kortere trajecten.
Hoe wij je helpen met verzuim en werkgeversrisico’s
Als externe HR-afdeling voor mkb-werkgevers ondersteunen wij je bij alles rondom werkgeverschap, inclusief verzuimbeheer. We nemen de administratieve last uit handen zodat jij je kunt richten op je bedrijf. Concreet helpen wij je met onze oplossingen voor werkgevers en personeelsbeheer:
- Begeleiding bij ziekteverzuim en re-integratietrajecten
- Correcte toepassing van de loondoorbetalingsverplichting volgens de cao in jouw sector
- Inzicht in je personeelskosten via één overzichtelijke factuur
- Toegang tot onze app voor werkgevers en medewerkers, zodat je altijd actueel inzicht hebt in verlof, loonstroken en meer
- Ondersteuning bij subsidies en sectorvoordelen die je kosten verlagen
Wij werken specifiek voor sectoren zoals bouw, schilders, hoveniers en techniek, waar verzuimrisico’s bovengemiddeld zijn. Doordat je medewerkers juridisch bij jou in dienst blijven en wij gebruikmaken van sectorale loonheffingen, betaal je minder dan bij traditionele payrolling. Wil je weten wat wij voor jouw bedrijf kunnen betekenen? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek.
Gerelateerde artikelen
- Wat kost het om je loonadministratie uit te besteden?
- Hoe meet je of HR uitbesteden daadwerkelijk geld bespaart?
- Hoe verlaag ik mijn all-in uurtarief per medewerker in de bouw?
- Hoe voorkom ik juridische problemen bij het aannemen van bouwpersoneel?
- Hoe beperk ik mijn financiële risico bij langdurig ziekteverzuim?
