Een verzuimverzekering is een verzekering waarmee een werkgever zich beschermt tegen de financiële gevolgen van ziekte van een werknemer. In Nederland ben je als werkgever verplicht het loon van een zieke werknemer tot twee jaar door te betalen, wat een flinke aanslag op je bedrijfsfinanciën kan betekenen. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de verzuimverzekering, zodat je als mkb-werkgever een weloverwogen keuze kunt maken.
Wat moet een werkgever betalen bij ziekte van een werknemer?
Als een werknemer ziek wordt, ben je als werkgever verplicht om gedurende maximaal twee jaar het loon door te betalen. In het eerste ziektejaar geldt een minimum van 70% van het loon, maar in veel cao’s is dit hoger, soms tot 100%. In het tweede jaar geldt opnieuw minimaal 70%. Bovenop de loonkosten komen ook de re-integratiekosten, die wettelijk voor jouw rekening zijn.
Dit loondoorbetalingsrisico is voor veel mkb-werkgevers een van de zwaarste financiële lasten die bij werkgeverschap horen. Bij een langdurig zieke medewerker kan dit al snel oplopen tot tienduizenden euro’s per jaar, terwijl de productiviteit wegvalt. Juist voor kleinere bedrijven, waar één zieke medewerker direct voelbaar is in de bedrijfsvoering, is dit risico groot. Een mkb verzuim ontzorgverzekering is precies bedoeld om dit risico op te vangen.
Wat dekt een verzuimverzekering precies?
Een verzuimverzekering vergoedt de loonkosten die je als werkgever maakt tijdens de ziekte van een werknemer, na een afgesproken eigen risicotermijn. De meeste verzuimverzekeringen vergoeden een percentage van het doorbetaalde loon, doorgaans tussen de 70% en 100%, afhankelijk van de polis. Sommige uitgebreide varianten dekken ook de kosten voor re-integratie en begeleiding door een arbodienst.
De dekking geldt normaal gesproken voor alle werknemers die bij jou in dienst zijn. Belangrijk om te weten: er is altijd een eigen risicotermijn, de periode waarin jij zelf de loonkosten draagt voordat de verzekering uitkeert. Die termijn varieert per polis, van één week tot soms drie maanden. Hoe langer de eigen risicotermijn, hoe lager de premie. Naast loondoorbetaling bieden sommige verzekeraars ook ondersteuning bij het re-integratieproces, zoals coaching of de inzet van een casemanager.
Wat kost een verzuimverzekering voor een mkb-werkgever?
De premie van een verzuimverzekering hangt af van meerdere factoren: de sector waarin je actief bent, het aantal medewerkers, de gekozen eigen risicotermijn en het verzuimverleden van je bedrijf. Voor arbeidsintensieve sectoren zoals bouw, groenvoorziening of schoonmaak liggen de premies doorgaans hoger vanwege het verhoogde verzuimrisico in die branches.
Als vuistregel geldt dat een verzuimverzekering je al snel een paar procent van de totale loonsom per jaar kost. Dat klinkt als een kostenpost, maar zet het af tegen de kosten van twee jaar loondoorbetaling bij één langdurig zieke medewerker, en de rekening kantelt snel. Vergelijk altijd meerdere aanbieders en let niet alleen op de premie, maar ook op de service, de eigen risicotermijn en wat er precies gedekt is bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.
Wat is het verschil tussen een verzuimverzekering en een AOV?
Een verzuimverzekering dekt het loonrisico van werknemers in loondienst bij ziekte. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een persoonlijke verzekering voor zelfstandigen of de ondernemer zelf bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De twee verzekeringen richten zich dus op verschillende personen en risico’s.
Als werkgever heb je met de verzuimverzekering de loonkosten van je personeel gedekt. Met een AOV dek je je eigen inkomen als jij zelf uitvalt. Voor een mkb-ondernemer die zowel personeel in dienst heeft als zelf actief werkt in het bedrijf, kunnen beide verzekeringen naast elkaar relevant zijn. Ze vullen elkaar aan, maar vervangen elkaar niet.
Is een verzuimverzekering verplicht voor werkgevers?
Nee, een verzuimverzekering is niet wettelijk verplicht voor werkgevers in Nederland. Wel ben je als werkgever wettelijk verplicht om het loon van een zieke werknemer door te betalen, maar hoe je dat risico afdekt, is aan jou. Je mag er dus ook voor kiezen het risico zelf te dragen, wat ook wel eigenrisicodragerschap wordt genoemd.
In de praktijk kiezen de meeste mkb-werkgevers toch voor een verzuimverzekering, simpelweg omdat het financiële risico van langdurig ziekteverzuim voor een klein bedrijf te groot is om zelf op te vangen. Sommige cao’s of brancheverenigingen kunnen aanvullende afspraken hebben over verzuimbeleid, maar een wettelijke verzekeringsplicht bestaat er niet. Het is een bewuste keuze die je als ondernemer zelf maakt op basis van je risicobereidheid en financiële buffer.
Hoe kies je de juiste verzuimverzekering als mkb-werkgever?
De juiste verzuimverzekering kies je door eerst je eigen risicoprofiel in kaart te brengen: hoe groot is je team, in welke sector werk je, wat is je verzuimhistorie en hoeveel financiële buffer heb je zelf? Op basis daarvan bepaal je welke eigen risicotermijn haalbaar is en hoeveel dekking je nodig hebt.
Let bij het vergelijken van polissen op de volgende punten:
- Eigen risicotermijn: hoe lang draag je de kosten zelf voordat de verzekering uitkeert?
- Dekkingspercentage: welk deel van het loon vergoedt de verzekering?
- Re-integratieondersteuning: biedt de verzekeraar ook begeleiding bij terugkeer naar werk?
- Premie en opbouw: is de premie vaste kosten of afhankelijk van het werkelijke verzuim?
- Uitsluitingen: welke situaties of aandoeningen zijn uitgesloten van dekking?
Kies een verzekeraar die ervaring heeft in jouw branche, want arbeidsintensieve sectoren zoals bouw of hoveniers hebben een ander risicoprofiel dan kantooromgevingen. Goede begeleiding bij re-integratie is minstens zo waardevol als de financiële uitkering zelf, omdat snelle terugkeer naar werk uiteindelijk de grootste kostenbesparing oplevert.
Hoe wij helpen met verzuim en werkgeversrisico’s
Als externe HR-afdeling voor mkb-werkgevers nemen wij de administratieve en juridische kant van werkgeverschap volledig uit handen, inclusief alles rondom ziekteverzuim. Wij ondersteunen je bij:
- Correcte ziekmelding en verzuimregistratie volgens de wettelijke termijnen
- Begeleiding bij re-integratietrajecten en het bijhouden van het re-integratiedossier
- Inzicht in je verzuimcijfers via onze digitale app en dashboards
- Advies over sectorvoordelen en lage verzuimpremies die voor jouw branche gelden
- Ondersteuning bij subsidieaanvragen die samenhangen met langdurig verzuim of re-integratie
Omdat jouw medewerkers bij ons op de loonlijst blijven en wij gebruik maken van sectorloonheffing, profiteer je automatisch van lagere verzuimpremies dan bij traditionele payrolling. Wil je weten wat wij voor jouw bedrijf kunnen betekenen op het gebied van verzuim en HR-ontzorging? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek.
Gerelateerde artikelen
- Hoe vermijd ik onverwachte kosten bij het aannemen van personeel door HR uitbesteden?
- Hoe lang duurt het om salarisadministratie uit te besteden?
- Kan je als groeiend bouwbedrijf later alsnog een eigen HR-afdeling opzetten na HR uitbesteden?
- Hoe dek ik ziekteverzuim volledig af zonder duur payrollbureau?
- Hoe zeg ik mijn payrollcontract op zonder risico voor mijn personeel?
