Een verzuimontzorgverzekering is een combinatie van een verzuimverzekering en professionele begeleiding bij ziekteverzuim. Je betaalt niet alleen een premie die je loonkosten dekt bij zieke medewerkers, maar je krijgt er ook casemanagement, arbodienstverlening en juridische ondersteuning bij. Zo hoef je als werkgever het hele verzuimtraject niet zelf te organiseren.
Voor mkb-werkgevers is dit bijzonder relevant, omdat de wettelijke loondoorbetalingsplicht bij ziekte twee jaar duurt en de bijbehorende verplichtingen complex zijn. In dit artikel beantwoorden we de meest gestelde vragen over de MKB verzuim ontzorgverzekering, van dekking en kosten tot het afsluiten ervan.
Wat dekt een verzuimontzorgverzekering precies?
Een verzuimontzorgverzekering dekt de doorbetaling van loon bij ziekte en biedt tegelijkertijd toegang tot arbodienstverlening, casemanagement en re-integratieondersteuning. De combinatie van financiële dekking en praktische begeleiding onderscheidt deze verzekering van een gewone verzuimverzekering.
De meeste verzuimontzorgverzekeringen bevatten de volgende onderdelen:
- Loondoorbetaling: De verzekeraar vergoedt (een deel van) het loon dat je als werkgever verplicht doorbetaalt tijdens ziekte, meestal 70% tot 100% van het brutoloon.
- Arbodienstverlening: Een bedrijfsarts beoordeelt de situatie van de zieke medewerker en adviseert over herstel en re-integratie.
- Casemanagement: Een vaste begeleider houdt het verzuimtraject in de gaten, bewaakt deadlines en zorgt dat je voldoet aan de verplichtingen uit de Wet verbetering poortwachter.
- Juridische ondersteuning: Bij conflicten of onduidelijkheden over re-integratie of ontslag krijg je advies van een specialist.
- Re-integratietrajecten: Begeleiding bij terugkeer naar werk, zowel bij de eigen werkgever als eventueel bij een andere werkgever (spoor 2).
De exacte dekking verschilt per aanbieder en polisvoorwaarden. Sommige verzekeringen kennen een eigen risicoperiode van twee tot vier weken voordat de uitkering ingaat.
Hoe werkt de loondoorbetaling bij ziekte zonder deze verzekering?
Zonder een verzuimverzekering ben je als werkgever wettelijk verplicht om een zieke medewerker twee jaar lang minimaal 70% van het loon door te betalen. In het eerste jaar geldt bovendien dat het loon niet onder het minimumloon mag zakken. Die verplichting geldt ongeacht de oorzaak van de ziekte.
Naast de loonkosten moet je als werkgever ook voldoen aan alle verplichtingen uit de Wet verbetering poortwachter. Dat betekent onder andere:
- Tijdig een probleemanalyse laten opstellen door een bedrijfsarts
- Een plan van aanpak opstellen samen met de medewerker
- Regelmatig evalueren en bijsturen
- Na een jaar een re-integratieverslag indienen bij het UWV
Als je deze stappen niet of te laat zet, riskeer je als werkgever een loonsanctie van het UWV. Dat betekent dat je de loondoorbetaling met een derde jaar moet verlengen. Twee jaar loon doorbetalen is voor een mkb-bedrijf al een flinke financiële last. Een derde jaar kan voor kleinere bedrijven echt problematisch worden.
Wat is het verschil tussen een verzuimverzekering en een verzuimontzorgverzekering?
Een verzuimverzekering vergoedt alleen de loonkosten bij ziekte. Een verzuimontzorgverzekering doet dat ook, maar voegt daar actieve begeleiding en dienstverlening aan toe. Het verschil zit niet in de financiële dekking, maar in wat er verder geregeld wordt.
Bij een reguliere verzuimverzekering ontvang je geld wanneer een medewerker ziek is, maar je blijft zelf verantwoordelijk voor de begeleiding, de arbocontracten en het nakomen van wettelijke verplichtingen. Je moet dan zelf een arbodienst inschakelen, casemanagement organiseren en de juiste stappen zetten op het juiste moment.
Bij een verzuimontzorgverzekering neemt de aanbieder die organisatie grotendeels over. Een casemanager houdt de regie, de bedrijfsarts is automatisch beschikbaar en de administratieve verplichtingen worden voor je bijgehouden. Voor mkb-werkgevers die geen interne HR-afdeling hebben, is dat verschil in de praktijk groot. Je betaalt mogelijk iets meer premie, maar je bespaart flink op tijd, stress en het risico op een loonsanctie.
Voor welke werkgevers is een verzuimontzorgverzekering het meest geschikt?
Een verzuimontzorgverzekering is het meest geschikt voor mkb-werkgevers met vijf tot vijftig medewerkers die geen eigen HR-afdeling hebben en actief zijn in sectoren met een verhoogd verzuimrisico. Juist voor deze groep zijn de gevolgen van langdurig ziekteverzuim het grootst en de kennis om het goed te managen het kleinst.
De verzekering is met name nuttig voor werkgevers in sectoren als:
- Bouw en afbouw, waar fysiek zwaar werk het verzuimrisico verhoogt
- Techniek en klein-metaal, met complexe cao-verplichtingen
- Groenvoorziening en hoveniers, met seizoensgebonden personeel
- Schoonmaak en schilderbedrijven, waar marges smal zijn en verzuim hard aankomt
Ook als je als ondernemer al eens te maken hebt gehad met een langdurig zieke medewerker en merkte dat je het overzicht kwijtraakte, is een verzuimontzorgverzekering een verstandige stap. Je koopt er niet alleen financiële zekerheid mee, maar ook rust en structuur in een situatie die anders snel complex wordt.
Wat kost een verzuimontzorgverzekering voor een mkb-bedrijf?
De premie voor een verzuimontzorgverzekering hangt af van het aantal medewerkers, de loonsom, de sector en de gekozen eigen risicoperiode. Voor een mkb-bedrijf met een klein team ligt de premie doorgaans tussen de 1,5% en 4% van de jaarlijkse loonsom, maar dit varieert sterk per aanbieder en branche.
Een aantal factoren die de premie beïnvloeden:
- Eigen risicoperiode: Kies je voor een langere periode (bijvoorbeeld vier weken in plaats van twee), dan betaal je een lagere premie maar draag je de eerste weken zelf.
- Sector: Branches met een historisch hoog verzuim betalen een hogere premie.
- Verzuimhistorie: Als je bedrijf al een laag verzuimpercentage heeft, kan dat gunstig uitpakken bij de premiestelling.
- Dekkingspercentage: Kies je voor 100% loondekking of genoegen je met 70%?
Vergelijk je de premiekosten met de potentiële kosten van twee jaar loondoorbetaling plus arbodienst plus eventuele loonsanctie, dan is een verzuimontzorgverzekering voor de meeste mkb-bedrijven financieel aantrekkelijk.
Hoe sluit je een verzuimontzorgverzekering af?
Je sluit een verzuimontzorgverzekering af via een verzekeraar, een assurantietussenpersoon of via een HR-dienstverlener met een breed dienstenpakket die dit aanbiedt als onderdeel van een breder pakket. Het proces begint doorgaans met een offerte op basis van je loonsom, het aantal medewerkers en de sector waarin je actief bent.
De stappen zijn in de meeste gevallen als volgt:
- Inventariseer je situatie: Hoeveel medewerkers heb je, wat is je loonsom en wat is je huidige verzuimpercentage?
- Vraag offertes op: Vergelijk meerdere aanbieders op premie, dekking, eigen risicoperiode en de kwaliteit van de begeleiding.
- Beoordeel de dienstverlening: Let niet alleen op de prijs, maar ook op wie het casemanagement uitvoert en hoe de arbodienst werkt.
- Sluit de polis af: Na acceptatie door de verzekeraar ontvang je de polisvoorwaarden en gaat de dekking in.
- Informeer je medewerkers: Zorg dat medewerkers weten hoe het verzuimproces werkt en wie het aanspreekpunt is bij ziekte.
Let op: verzekeraars kunnen een gezondheidsverklaring of wachttijd hanteren voor medewerkers die al ziek zijn op het moment van afsluiten. Sluit de verzekering dus bij voorkeur af voordat er verzuim speelt.
Hoe wij helpen met verzuim en werkgeversrisico’s
Als externe HR-afdeling voor mkb-werkgevers nemen wij de administratieve en organisatorische kant van werkgeverschap volledig uit handen. Bij ziekteverzuim betekent dat concreet: wij bewaken de deadlines, ondersteunen je bij de verplichtingen uit de Wet verbetering poortwachter en zorgen dat je niet voor verrassingen komt te staan.
Wat wij voor je regelen:
- Volledige salarisadministratie en contractbeheer
- Ondersteuning bij ziekteverzuim en re-integratietrajecten
- Toegang tot lage sectorpremies in plaats van dure uitzendsector-tarieven
- Digitale app voor werkgevers en medewerkers, voor verlof, loonstroken en meer
- Persoonlijk aanspreekpunt voor al je HR-vragen
Je medewerkers blijven gewoon op jouw loonlijst, maar jij hoeft de complexiteit er niet bij te dragen. Wil je weten wat wij voor jouw bedrijf kunnen betekenen? Neem contact met ons op en ontdek hoe we jouw werkgeverschap eenvoudiger en goedkoper maken.
Gerelateerde artikelen
- Wat gebeurt er met je bedrijf als de HR-partner stopt bij HR uitbesteden?
- Hoe snel kun je opschalen als je HR hebt uitbesteed?
- Hoe neem ik personeel aan zonder dat ik er zelf tijd in hoef te steken?
- Hoe weet ik of stoppen met payrolling ook voor mij goedkoper uitpakt?
- Wat zijn de voordelen van eigen werkgeverschap voor mkb-bedrijven?
