Je kunt je werknemers verzekeren voor verzuim via een verzuimverzekering, ook wel een loondoorbetalingsverzekering genoemd. Deze verzekering vergoedt (een deel van) het loon dat je als werkgever verplicht moet doorbetalen wanneer een werknemer ziek is. Voor mkb-werkgevers is zo’n verzekering een praktische manier om financiële risico’s bij ziekte te beheersen. In dit artikel beantwoorden we de belangrijkste vragen over verzuimverzekeringen, kosten en hoe je als mkb-werkgever de juiste keuze maakt.
Wat zijn de financiële risico’s bij ziekteverzuim voor werkgevers?
Als werkgever ben je in Nederland verplicht om een zieke werknemer tot twee jaar lang door te betalen, in het eerste jaar minimaal 70% van het loon (maar vaak contractueel 100%) en in het tweede jaar minimaal 70%. Dit betekent dat ziekteverzuim direct een grote aanslag doet op je bedrijfsbudget, zeker als meerdere medewerkers tegelijk uitvallen.
Naast de loonkosten komen er nog andere kosten bij kijken. Denk aan:
- Kosten voor een bedrijfsarts of arbodienst
- Eventuele vervanging of inhuur van tijdelijk personeel
- Re-integratietrajecten die wettelijk verplicht zijn
- Mogelijke boetes van het UWV als je de re-integratieverplichtingen niet nakomt
Voor mkb-bedrijven met een klein personeelsbestand kan één langdurig zieke medewerker al leiden tot tienduizenden euro’s aan extra kosten. Juist in arbeidsintensieve sectoren zoals de bouw, groenvoorziening en schoonmaak, waar fysiek zwaar werk het verzuimrisico verhoogt, is dit een reëel en voelbaar probleem. Een goede mkb verzuim ontzorgverzekering kan dit risico sterk verminderen.
Wat is een verzuimverzekering voor werknemers precies?
Een verzuimverzekering is een verzekering waarmee je als werkgever de loondoorbetalingsverplichting bij ziekte (gedeeltelijk) overdraagt aan een verzekeraar. De verzekeraar vergoedt je de loonkosten van zieke werknemers, zodat jij als ondernemer niet volledig zelf opdraait voor die kosten. De verzekering geldt per werknemer en wordt afgesloten door de werkgever.
Er zijn twee gangbare vormen:
- Conventionele verzuimverzekering: Je betaalt een vaste premie per werknemer. De verzekeraar vergoedt de loonkosten na een afgesproken wachttijd (eigenrisicotermijn), meestal 2 tot 30 dagen.
- Stop-loss verzuimverzekering: Je draagt zelf een deel van het verzuim (uitgedrukt als percentage van de loonsom), en de verzekeraar betaalt pas als dat percentage wordt overschreden. Dit is voordeliger bij laag verzuim.
De meeste verzuimverzekeringen dekken de loondoorbetaling gedurende maximaal twee jaar, wat aansluit op de wettelijke verplichting. Sommige verzekeraars bieden ook aanvullende diensten aan, zoals begeleiding bij re-integratie of toegang tot een arbodienst.
Wat is het verschil tussen een verzuimverzekering en een WIA-verzekering?
Een verzuimverzekering dekt de loondoorbetaling tijdens de eerste twee jaar van ziekte. Een WIA-verzekering (ook wel arbeidsongeschiktheidsverzekering voor werknemers) dekt het inkomensverlies na die twee jaar, wanneer een werknemer gedeeltelijk of volledig arbeidsongeschikt wordt verklaard. De twee verzekeringen vullen elkaar aan en zijn gericht op verschillende fases van langdurige uitval.
Concreet gezegd:
- Verzuimverzekering: Jaar 1 en 2 van ziekte. Dekt jouw loondoorbetalingsverplichting als werkgever.
- WIA-verzekering (eigenrisicodrager of aanvulling): Vanaf jaar 3. Dekt het inkomensverlies van de werknemer boven op de WIA-uitkering van het UWV.
Als werkgever ben je niet verplicht om een WIA-verzekering af te sluiten voor je werknemers, maar het is wel een aantrekkelijke arbeidsvoorwaarde. Voor de verzuimverzekering geldt ook geen wettelijke verplichting, maar zonder deze verzekering draag je het volledige financiële risico van de twee jaar loondoorbetaling zelf.
Hoe kies je de juiste verzuimverzekering als mkb-werkgever?
De juiste verzuimverzekering voor jouw mkb-bedrijf hangt af van je personeelsomvang, de sector waarin je actief bent en hoeveel financieel risico je zelf wilt dragen. Begin met het in kaart brengen van je huidige verzuimcijfers en je loonsom, want die bepalen in grote mate welke verzekeringsvorm het meest kostenefficiënt is.
Let bij het vergelijken van verzuimverzekeringen op de volgende punten:
- Eigenrisicotermijn: Hoe langer de wachttijd voordat de verzekeraar uitkeert, hoe lager de premie. Kies een termijn die past bij je financiële buffer.
- Dekkingspercentage: Vergoedt de verzekeraar 70%, 80% of 100% van het loon? Let op wat je contractueel aan je werknemers hebt beloofd.
- Maximale uitkeringsduur: Dekt de verzekering één jaar of twee jaar? Voor volledige bescherming wil je twee jaar dekking.
- Aanvullende diensten: Biedt de verzekeraar ook begeleiding bij re-integratie of een arbodienst? Dit kan je veel tijd en gedoe besparen.
- Acceptatiebeleid: Sommige verzekeraars stellen eisen aan het verzuimverleden van je bedrijf. Vraag dit vooraf na.
Voor bedrijven in sectoren met een hoger verzuimrisico, zoals de bouw of groenvoorziening, is het verstandig om meerdere offertes op te vragen en goed te vergelijken.
Wat kost een verzuimverzekering voor je werknemers?
De premie voor een verzuimverzekering wordt berekend als een percentage van de totale loonsom van je werknemers. Dit percentage varieert doorgaans tussen de 1% en 4% van de loonsom per jaar, afhankelijk van de sector, het verzuimverleden van je bedrijf en de gekozen dekking en eigenrisicotermijn.
Een paar factoren die de kosten beïnvloeden:
- Sector: Branches met fysiek zwaar werk betalen doorgaans een hogere premie vanwege het hogere verzuimrisico.
- Verzuimhistorie: Heb je als bedrijf de afgelopen jaren weinig verzuim gehad? Dan profiteer je van een lagere premie.
- Eigenrisicotermijn: Een langere wachttijd (bijvoorbeeld 30 dagen in plaats van 2 dagen) verlaagt de premie aanzienlijk.
- Dekkingspercentage: Een lagere vergoeding (70% in plaats van 100%) betekent ook een lagere premie.
Hoewel de premie een kostenpost is, weegt die in de meeste gevallen ruimschoots op tegen de kosten van één of twee langdurig zieke medewerkers zonder verzekering. Zeker voor mkb-bedrijven met een beperkte financiële buffer is dit een nuttige afweging.
Kan een HR-dienstverlener helpen bij verzuimverzekering en verzuimbeheer?
Ja, een HR-dienstverlener kan een belangrijke rol spelen bij zowel het regelen van de juiste verzuimverzekering als het actief beheren van verzuim binnen je bedrijf. Goede verzuimbegeleiding begint namelijk al voordat een medewerker langdurig uitvalt, en dat vereist kennis van wet- en regelgeving, re-integratietrajecten en de juiste administratieve opvolging.
Een HR-partner ondersteunt je onder andere bij:
- Het bijhouden van ziekmeldingen en verzuimregistratie
- De wettelijke re-integratieverplichtingen (Wet verbetering poortwachter)
- Contact met de bedrijfsarts en het UWV
- Advies over de juiste verzekeringsvorm voor jouw situatie
- Voorkomen van boetes door tijdige en correcte opvolging
Hoe wij helpen met verzuim en ontzorging
Als externe HR-afdeling voor mkb-werkgevers nemen wij de volledige personeelsadministratie uit handen, inclusief de begeleiding bij ziekteverzuim. We ondersteunen je bij de re-integratieprocessen, zorgen voor correcte verzuimregistratie en helpen je de risico’s als werkgever te beheersen. Daarbij profiteer je van lage sectortarieven voor loonheffing en verzuimpremies, in plaats van de hoge opslagen die bij traditionele payrolling horen.
Wat wij concreet voor je regelen:
- Volledige verzuimregistratie en administratieve opvolging
- Begeleiding bij re-integratie en Wet verbetering poortwachter
- Advies over de juiste verzuimverzekering voor jouw sector
- Ondersteuning bij subsidieaanvragen en cao-verplichtingen
- Overzicht via één gespecificeerde factuur per maand
Wil je weten hoe wij jouw bedrijf kunnen ontzorgen op het gebied van verzuim en personeelsadministratie? Neem contact met ons op en ontdek wat wij voor jou kunnen betekenen.
Gerelateerde artikelen
- Wat zijn de verschillen tussen HR-providers bij HR uitbesteden in 2026?
- Wat is het verschil tussen payrolling en loonadministratie uitbesteden?
- Hoe neem ik metaalwerkers aan zonder payrollmarge door loonadministratie uitbesteden?
- Hoe zorg ik voor volledige dekking bij ziekte van mijn vakpersoneel?
- Wat is het verschil tussen eigen werkgeverschap en payrolling?
